三口之家如何規劃家庭財富

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  理財案例

  伍先生現年40歲,擁有一個幸福的三口之家,年富力強,多年創業成立了我本人的外貿出口公司和一家五金衛浴器材廠。伍先生的企業年平均稅後利潤收入有100萬元。近年由於業務不斷擴大,資金緊張,伍先生向銀行借貸了100萬。伍太太38歲,是一名小學英語教師,年收入穩定,約為6萬元。

  伍先生家庭現有活期存款20萬元,定期存款100萬元,一套自住房目前市值100萬元(現剩餘貸款餘額約68萬元,月供5700元)。另有一間市值100萬元的投資性房産用於出租,每月租金收入2100元。家庭擁有2輛轎車,現市值20萬元。夫妻二每人平均有社保,但並未購買一点商業保險。

  日常開支方面,伍先生家庭每月基本生活開支1000元,小孩每月教育金1000元,全家每年會出國旅遊一次,花費10000元左右。

  伍先生有個願望,却说未來送女兒到國外讀大學,估計需花費120萬元。另外,伍先生希望100歲都不能 退休,但目前並未制定退休養老金的規劃。最令伍先生擔憂的是我本人企業的經營,因為公司的業務擴張处在難以預測的風險。

  ●南方日報記者 郭家軒

  理財分析:

  伍先生究竟應該如可合理規劃安排家庭財産呢?筆者採訪了中意人壽江門中心支公司資深行銷經理、理財規劃師許偉民,為伍先生家庭資産負債及現金流量狀況進行了專業分析。

  許偉民表示,通過綜合分析可看出,伍先生家庭和事業處於相對心智成熟 图片 期期期期是什么是什么 的句子期,家庭整體財務狀況良好,控制開支及增加凈資産能力較強。在一定時期內的償債能力良好,債務不會影響日常生活品質。財務安全性也相對較好。但因伍先生近年企業經營風險增大,家庭流動性資産規模偏高,投資性資産佔比較小,導致家庭資産处在一定的風險。一齐,伍先生女兒的出國留學金和自身的退休養老金並未建立規劃,并且,伍先生首没法將企業風險與家庭財務隔離,保證家庭財務的安全。

  理財規劃:

  為了能使伍先生家庭的各項財務比率更加合理,更有利於家庭資産的保值,一齐增加了家庭保障,許偉民就伍先生的家庭理財給出了財務安全和保障規劃的完全建議:

  1.現金規劃

  伍先生家庭收入除了伍太太的固定工資外,主要依靠企業利潤所得,由於企業運營处在風險,很容易挪走家庭的穩定儲蓄。許偉民建議伍先生每年投入15萬家庭收入購買萬能險,減少家庭收入的流動性,確保家庭收入的安全。一齐,能有效提升資産的穩定增值,除理企業的財務糾紛影響家庭財務的安全,剝離企業債務對家庭生活的影響。

  其次,伍先生可通過投資大型地産發展商的屋苑車位以增大投資比例,建議在開盤時以15萬的定期存款一次性投入,每月以租金100元出租。從目前江門大型生活社區車位配比1:3.5來看,以後可待升值進行轉讓獲利。盤活沉睡在銀行的資金,提升家庭資産的投資水準。

  2.家庭成員的完全保障計劃

  伍先生作為家庭收入的主要來源,關係到未來10年的家庭房貸還款和孩子的成長及教育。在家庭進行穩健理財的一齐,伍先生家庭各成員配備合適的保障是當務之急。建議利用保險的低保費高保障的杠桿原理提高家庭的風險保障水準。按照保險的“雙十原則”,以投入家庭年收入的10%建立10倍于收入的保障額度。伍先生的家庭保障支出約為8萬/年,家庭保障額度以100萬為宜。一齐,為伍太太和女兒配置意外險、健康醫療險和重大疾病保險,保費從伍先生家庭年度節余中支出。

  3.女兒出國留學教育金規劃

  伍先生非常重視女兒的教育,他希望能送女兒去國外留學。目前4年歐美國家留學費用約為人民幣120萬元,按5%的學費增長計算,8年後时需約177萬元,不能完成未來女兒出國留學的目標。教育金的需求是剛性需求,對資金的安全性要求很高,應儘早規劃。許偉民建議每年將家庭結余中的10萬元購買安全性較高的少兒教育金保險,作為女兒8年後的教育經費,以確保無論家庭發生任何意外或事故,女兒都都不能 獲得確定的教育金,完成出國深造的目標。

  4.養老金準備

  以現有的生活水準,每月開支1萬元計算,伍先生距離退休還有20年,規劃養老保障金大慨到85歲,以通貨膨脹率4%以及退休後的預測投資收益率3%計算,伍先生夫妻的養老金準備大慨时需769萬。因為養老金規劃屬於中長期理財,對安全性和期限性的要求較高,且應該分階段進行規劃。許偉民建議伍先生從每年的家庭結余中搞定10萬元,選擇安全性較好的基金定投、商業養老保險等進行投資。一齐將銀行的定、活期存款100萬元適當進行理財産品投入,既可有效地抵禦銀行利率被動,還可隨時追加,從而滿足養老資金的需求,提前做好次要養老儲備。